□盤和林

　　4月2日，中國人民銀行官宣數字人民幣試點范圍有序擴大。試點城市從之前的“10+1”擴容為23個城市，數量增長一倍，其中廣州就在試點之列。試點名單擴大，說明數字人民幣試點進入新階段，技術應用更成熟，距離全面落地更進一步。

　　廣州背靠粵港澳大灣區，數字人民幣落地將進一步豐富廣州的數字化生活。隨著數字人民幣和數字場景應用的融合，數字人民幣支付的優勢將逐步得以體現。在廣州南沙，各大商圈和景區，已經有數字人民幣應用落地。其中，南沙人才發展局使用數字人民幣向區內10位高層次人才兌現安家補貼，成為全國首個以數字人民幣形式發放人才獎勵補貼的案例。

　　數字人民幣是人民幣現金的替代。當前，紙幣缺乏便利性，在流通領域使用頻率逐漸減少，而數字人民幣主要是為了替代紙幣，為老百姓提供一種替代紙幣的便利化支付方案。同時，數字人民幣也彌補了移動支付工具的不足之處。相比于當前普遍使用的移動支付，數字人民幣有以下幾點優勢——

　　其一、數字人民幣支付成本低。數字人民幣提現沒有費用，而在推廣數字人民幣支付的過程中，也將進一步通過取消結算費用，降低商戶手續費，從而主動吸引更多商戶參與進數字人民幣試點應用當中。

　　其二、隨時隨地、唾手可得的支付服務。銀行業進入bank4.0階段，金融機構從網點化轉向功能模塊化，金融作為一項功能，嵌入到各類應用和場景當中。比如，嵌入到智能手機熱門應用APP當中；比如，嵌入終端成為刷臉支付工具。消費者通過應用商城，可以便利地下載數字人民幣應用。對于商戶而言，也提高了收款工具的便利性，比如通過收款二維碼或者收款功能嵌入終端的方式，實現收款。

　　其三、低頻場景可支付。離線支付是數字人民幣普及的一項重要功能，在現代社會，離線狀況雖然并不多，但世事難料，比如手機意外停機，又或者自然災害導致區域通信中斷，此時離線支付將成為重要支付工具。當前大多數家庭很少配備現金，離線支付在關鍵時刻能維持金融穩定，也能讓數字人民幣迅速普及。

　　其四、更高的安全性。

　　安全性包括兩個方面：一方面是數字人民幣具備技術安全性，能夠在便利性和安全性之間實現平衡。便利性和安全性往往魚和熊掌不可兼得，有人會利用支付工具的便利性進行非法操作——比如過去有人用公交車刷卡設備去地鐵盜刷乘客余額。廣州將進一步在技術上強化數字人民幣的安全性。另外，廣州也將考慮對數字人民幣集中支付進行壓力測試，為潛在風險制訂應急預案。

　　另一方面，將在匿名和可追溯之間尋求平衡�，F金是不記名的，所以作為現金替代品的數字人民幣也具備匿名性——比如雖然數字人民幣也可以和在線支付工具對接，但數字人民幣的支付數據不會被互聯網公司收集，以此保障用戶隱私。但當前電信詐騙和洗錢等犯罪行為需要追蹤貨幣軌跡，如果數字人民幣完全匿名，則會為犯罪分子提供了便利，所以數字人民幣也保留了可追蹤的功能。尤其是數字人民幣使用早期，可能會有預想不到的狀況發生，所以必須留存追蹤手段。當然，在調用數字人民幣支付信息的過程中，需要有一套流程，以此保證有權限的執法者獲得必要程度的信息，而非全部信息。

　　綜上，數字人民幣落地廣州，一方面可以彌補現有支付體系的不足，另一方面可以利用數字人民幣推動地方經濟發展。比如，廣州可以通過數字人民幣來發放補貼，在疫情之后經濟需要復蘇之時，這些補貼正好可以帶動行業發展，也可以促進數字人民幣普及。而在數字人民幣應用場景方面，廣州可以探索將數字人民幣和跨境電商融合，利用廣州國際消費中心的地位，引進來和走出去并舉，通過數字人民幣激活跨境貿易。

　　(作者是浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任)